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Productos del Sistema Financiero Ecuatoriano


Crédito de Consumo
¿Qué es un Crédito de Consumo?

Es un préstamo a corto o mediano plazo que se otorga para obtener dinero de libre disposición. Normalmente los clientes lo utilizan para financiar la compra de bienes de consumo (por ejemplo, electrodomésticos) o el pago de servicios (por ejemplo, el pago de un tratamiento dental), etc.

Su pago se efectúa en cuotas, normalmente iguales (la última puede ser algo superior) y sucesivas.

¿Qué requisitos exige el banco para otorgar un crédito de consumo?

Los bancos exigen una serie de requisitos a la persona que solicita un crédito de consumo a fin de determinar si ésta contará en el futuro con los ingresos suficientes para pagar las cuotas del crédito que solicita.

Es importante considerar que las instituciones financieras son autónomas para las definiciones de sus políticas comerciales y crediticias, ante lo cual los criterios que aplican para realizar las evaluaciones de las empresas y personas, para efectos de evaluar la clientela en toda su gama de productos, son de su exclusiva responsabilidad. A modo de ejemplo, un banco puede exigir que el nivel de endeudamiento o de ingresos de un cliente sea inferior al que otro banco está dispuesto a aceptar, para efecto de operar.

¿Es posible devolver un crédito?

Una vez que se ha perfeccionado el contrato del crédito -que se cumple con la entrega del dinero-, no es posible ponerle término en forma unilateral ya que el banco debe consentir con esa acción.

La alternativa que tiene el deudor es pagar anticipadamente el crédito, sujetándose a las reglas sobre el tema.

¿Se puede pagar anticipadamente un crédito de consumo?

Sí, los créditos de consumo al igual que cualquier otra deuda o crédito pueden pagarse en forma anticipada, parcial o totalmente, esto es, cancelar la o las cuotas del crédito antes de la fecha de vencimiento previamente pactada con el banco.

Sin embargo, existen ciertas reglas que deben cumplirse al respecto y que tienen relación con los intereses y la tarifa de prepago que el deudor, además del capital adeudado, debe pagar al banco.
Crédito Comercial
Definición

Los créditos comerciales sirven para satisfacer necesidades de efectivo de empresas de cualquier tamaño. Estos sirven para Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo.

Componentes
  • Monto: La cantidad de dinero solicitada a la institución la cual se deberá devolver de acuerdo a las condiciones pactadas, también es conocido como capital cuando se habla de créditos.
  • Plazo: El tiempo solicitado por el cliente para pagar la totalidad del dinero solicitado. Este plazo empieza desde el momento que el usuario haya recibido los fondos.
  • Cuotas: El monto periódico con el que el cliente tiene que pagar al banco. Este valor incluye una porción de capital y una de interés.
  • Tabla de Amortización: Detalle de las cuotas relacionadas con el crédito solicitado. Esta tabla permite al usuario conocer a detalle la parte proporcional de interés y capital de cada cuota.
  • Tasa de Interés Nominal: Esta es la tasa de interés con la que se negocia el crédito, es decir la tasa que comunican las entidades
  • Tasa de Interés Efectiva: Esta es la tasa que se calcula teniendo como base la tasa nominal ajustada por los efectos producidos por la frecuencia de la forma de pago de los intereses y/o amortizaciones de capital.
  • Garantía: Dependiendo del fin con que se solicita el crédito la entidad podrá solicitar que se deje en garantía parte de la importación o que la maquinaria esté a nombre de la entidad. Dependiendo del fin del crédito la entidad solicitará la garantía.
Consejos Prácticos

Antes de contratar un crédito comercial:
  • Diseñe un presupuesto para asegurarse que podrá cumplir con las obligaciones adquiridas (pagar las cuotas en los plazos establecidos)
  • Realice una comparación entre distintas instituciones antes de tomar una decisión Infórmese acerca de los seguros contratados con el crédito (desgravamen, incendios, etc.)
  • Lea el contrato antes de firmarlo, el ejecutivo de cuenta tiene la obligación de aclarar todas las dudas que tenga. Si no está seguro de algún punto no tiene porque contratar el crédito.
  • Revise que el contrato de crédito no contenga costos y gastos que no se encuentren autorizados en la normativa vigente
  • En caso de no entender los términos y condiciones del contrato explicados por el asesor de la entidad, busque asesoría de un tercero
  • En el caso de existir garante, asegúrese de que éste entienda todas sus obligaciones como tal y, que conozca las condiciones en que es contratado el crédito.
Una vez contratado el crédito comercial:
  • Revise que el contrato entregado por la entidad contenga las mismas condiciones pactadas originalmente (misma tasa, plazo y monto a ser entregado)
  • Pregunte a su asesor cuales son las condiciones para realizar un pago anticipado o pre cancelar el crédito
  • Pague oportunamente, de esta manera no se generarán gastos adicionales y no tendrá problemas con su información crediticia
  • Conserve sus comprobantes de pago hasta después de cancelar totalmente su deuda.
  • Tenga la precaución de verificar periódicamente, si la tasa que está siendo aplicada a la operación de crédito se encuentra dentro de los techos máximos autorizados por el órgano regulador, que es el Banco Central del Ecuador, cuya información de tasas es actualizada cada mes.
Preguntas Frecuentes

¿Qué requiero para obtener un crédito comercial?

Los requisitos para obtener un crédito pueden variar dependiendo de cada institución, sin embargo, generalmente se solicita se cumpla con lo siguiente:
Identificación oficial.
Edad, entre 18 y 64 años (puede variar).
Comprobante de ingresos con todos sus datos
Comprobante de domicilio.
Autorización para verificar su historial crediticio.
Si es casado, copia certificada del acta de matrimonio.
Si es persona física con actividad empresarial, declaración de impuestos.

¿Para qué sirve un crédito comercial?

Un crédito comercial sirve básicamente para solventar necesidades económicas de las empresas. Una empresa puede solicitar un crédito para la compra de una máquina, financiar importaciones, etc.

Me otorgaron un financiamiento sin haberlo solicitado ¿qué debo hacer?

Es importante mencionar que todos los créditos deben estar respaldados en una solicitud/contrato, por lo que si nunca firmaste dicho documento, de inmediato debes notificarlo a la institución financiera. De no recibir una respuesta o no estar de acuerdo con la misma el cliente podrá ingresar su reclamo a la SBS.
Crédito de Vivienda
Definición

También conocido como crédito hipotecario, es todo crédito otorgado que sirve para la adquisición de una vivienda. 

Este también puede ser utilizado para la reparación, remodelación o mejoramiento de vivienda propia. Este tipo de crédito es a largo plazo (10 – 20 años).

Componentes 

Monto: La cantidad de dinero solicitada a la institución la cual se deberá devolver de acuerdo a las condiciones pactadas, también es conocido como capital cuando se habla de créditos. 

Plazo: El tiempo solicitado por el cliente para pagar la totalidad del dinero solicitado. Este plazo empieza desde el momento que el usuario haya recibido los fondos. 

Cuotas: El monto periódico con el que el cliente tiene que pagar al banco. Este valor incluye una porción de capital y una de interés.

Tabla de Amortización: Detalle de las cuotas relacionadas con el crédito solicitado. Esta tabla permite al usuario conocer a detalle la parte proporcional de interés y capital de cada cuota. 

Tasa de Interés Nominal: Esta es la tasa de interés con la que se negocia el crédito, es decir la tasa que comunican las entidades 

Tasa de Interés Efectiva: Esta es la tasa que se calcula teniendo como base la tasa nominal ajustada por los efectos producidos por la frecuencia de la forma de pago de los intereses y/o amortizaciones de capital. 

Garantía: En este tipo de créditos generalmente el usuario pasa la propiedad del bien a nombre de la entidad, lo que se conoce como hipoteca.

Consejos Prácticos

Antes de contratar un crédito hipotecario
  • Un crédito hipotecario es una responsabilidad de largo plazo, es importante realizar un presupuesto para asegurarse de contar con los recursos necesarios para hacer frente a esta obligación Realice una investigación acerca de las diferentes alternativas de otras instituciones y escoja el que más le convenga. 
  • Consulte cuales son los valores adicionales relacionados al crédito (seguros de desgravamen, de incendios, de accidentes) tarifas adicionales de un crédito de hipotecario, ya que estos muchas veces corren por parte del usuario. 
  • La escritura de la vivienda tiene todas las condiciones del crédito, no firme nada sin haber leído cuidadosamente este documento. 
  • La garantía de este crédito es la vivienda, por ende si no puede pagar el crédito el pago podrá ejecutar la hipoteca y proceder a embargar la vivienda 
  • En el caso de existir garante, asegúrese de que éste entienda todas sus obligaciones como tal y, que conozca las condiciones en que es contratado el crédito.

Una vez adquirido un crédito hipotecario 
  • Pague sus cuotas puntualmente de acuerdo al plazo acordado con la entidad 
  • Recuerde que no puede realizar la venta de la vivienda hasta que la deuda no haya sido cancelada en su totalidad 
  • Una vez cancelado su crédito realice el levantamiento respectivo de la hipoteca. 
  • Tenga la precaución de verificar periódicamente, si la tasa que está siendo aplicada a la operación de crédito se encuentra dentro de los techos máximos autorizados por el órgano regulador
Micro Crédito
Definición

Es todo préstamo concedido a un prestatario, sea persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria, destinado a financiar actividades en pequeña escala, de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas actividades, adecuadamente verificados por la institución del sistema financiero, que actúa como prestamista.

Componentes 

Monto: La cantidad de dinero solicitada a la institución la cual se deberá devolver de acuerdo a las condiciones pactadas, también es conocido como capital cuando se habla de créditos.

Plazo: El tiempo solicitado por el cliente para pagar la totalidad del dinero solicitado. Este plazo empieza desde el momento que el usuario haya recibido los fondos.

Cuotas: El monto periódico con el que el cliente tiene que pagar al banco. Este valor incluye una porción de capital y una de interés.

Tabla de Amortización: Detalle de las cuotas relacionadas con el crédito solicitado. Esta tabla permite al usuario conocer a detalle la parte proporcional de interés y capital de cada cuota.

Tasa de Interés Nominal: Esta es la tasa de interés con la que se negocia el crédito, es decir la tasa que comunican las entidades

Tasa de Interés Efectiva: Esta es la tasa que se calcula teniendo como base la tasa nominal ajustada por los efectos producidos por la frecuencia de la forma de pago de los intereses y/o amortizaciones de capital.

Garantía: A diferencia de los créditos empresariales, la entidad financiera podrá solicitar al beneficiario del crédito que dé como garantía cualquier bien que la entidad crea que es suficiente para cubrir el monto solicitado. Esto se da básicamente por el enfoque social de este tipo de créditos

Consejos Prácticos

Antes de contratar un microcrédito 

  • Un microcrédito es una responsabilidad de largo plazo, es importante realizar un presupuesto para asegurarse de contar con los recursos necesarios para hacer frente a esta obligación 
  • Realice una investigación acerca de las diferentes alternativas de otras instituciones y escoja el que más le convenga. 
  • Consulte cuales son los valores adicionales relacionados al crédito (seguros de desgravamen, de incendios, de accidentes) tarifas adicionales de un microcrédito, ya que estos muchas veces corren por parte del usuario. 
  • En el caso de existir garante, asegúrese de que éste entienda todas sus obligaciones como tal y, que conozca las condiciones en que es contratado el crédito.
Una vez adquirido un microcrédito

  • Pague sus cuotas puntualmente de acuerdo al plazo acordado con la entidad
  • Tenga la precaución de verificar periódicamente, si la tasa que está siendo aplicada a la operación de crédito se encuentra dentro de los techos máximos autorizados por el órgano regulador que es el Banco Central del Ecuador, cuya información de tasas es actualizada cada mes.
Preguntas Frecuentes

¿Cuándo es conveniente solicitar un microcrédito?

Un microcrédito es conveniente solicitarlo cuando el monto que se requiere no sea mayor de $1,000. Si bien la tasa de interés es mayor en este tipo de créditos las facilidades de pago otorgadas por la entidad son mejores que las que se ofrece en un crédito empresarial.

¿Por qué no todas las entidades ofrecen microcréditos?

Existen entidades especializadas en el país que ofrecen este tipo de créditos. Cada entidad financiera, al igual que una empresa común, se especializa en ciertos productos, generalmente en los que mayor experiencia tiene. Es por eso que ciertas entidades se especializan en otorgar ciertos tipos de créditos y no ofrecen esta posibilidad a los usuarios.

¿Qué pasa si no pago un microcrédito?

La persona que solicita este tipo de crédito tiene la misma obligación de cancelar el crédito que cualquier otro. Si bien el banco puede ser más flexible con la persona solicitante, la obligación adquirida tiene que cumplirse.
Cuentas Corrientes

 
Definición

Las cuentas corrientes son un producto en el cual la entidad tiene la obligación de cumplir con las órdenes de pago que el cliente solicite en cualquier momento y hasta que las cantidades de dinero depositado lo permitan. Es decir el cliente podrá girar cheques hasta por un valor que en total no supere las cantidades depositadas previamente en el Banco

La cuenta corriente sirve como un servicio de caja ya que permite al usuario, entre otras cosas realizar las siguientes operaciones: ingresos de efectivo, manejo de nominas, domiciliar pagos, pagar cheques y ordenar transferencias bancarias.

Adicionalmente si el cliente lo necesita la cuenta corriente puede llegar a "sobregirarse". Esto significa que el cliente tiene acceso a un crédito de corto plazo para cubrir cualquier deficiencia de efectivo que tuviere

Consejos Prácticos

Antes de abrir una cuenta y de firmar los contratos distinga el alcance de las clausulas, es obligación de la entidad explicar el contenido de las mismas. Tenga claro cuáles son sus derechos y obligaciones como cuenta correntista. Con antelación averigüe cuales son las tarifas y costos asociadas, realice una investigación previa de las alternativas existentes en el mercado antes de tomar una decisión.

Al momento de manejar la cuenta revise toda la información que el Banco le envía, de esta manera le mantendrá informado acerca de posibles movimientos y cambios de tarifas. Distinga que tarifas corresponden a la cuenta corriente y cuales son generadas por otros productos. Tenga un control minucioso de sus cheques con los respectivos respaldos. Nunca preste su cuenta para que terceras personas realicen transacciones mediante ésta. Verifique sus saldos periódicamente.

Al momento de cerrar una cuenta

Al momento de cerrar la cuenta corriente, comuníquelo por escrito a la entidad y conserve una copia de esta comunicación. Deben existir fondos suficientes para cubrir los cheques girados antes del cierre. En caso de que haya suscrito pagos automáticos a su cuenta, es aconsejable que termine con ese servicio en una fecha previa al cierre de la misma. Al momento de cerrar una cuenta y si usted posee chequera, destruya los cheques pendientes de girar

Preguntas Frecuentes

¿Qué es una cuenta corriente bancaria?

La cuenta corriente bancaria es un contrato entre un banco y una persona en virtud del cual el banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de su cliente hasta concurrencia de las cantidades de dinero que hubiere depositado en ella o del crédito que se haya estipulado.

No existe inconveniente legal para que dos o más personas abran una cuenta conjunta en un banco, estando habilitados para girar conjunta o indistintamente según se acuerde.

¿Cuáles son las principales características de una cuenta corriente?

La cuenta corriente es un contrato basado en la confianza, en virtud del cual una persona elige un banco determinado y éste la acepta como cliente.

La firma del contrato se realiza en un formulario pre-redactado por el banco y estandarizado que establece las condiciones generales de la cuenta corriente.

Los bancos están autorizados para cobrar tarifas por la cuenta corriente. El monto de las tarifas es determinado por cada banco libremente, cumpliendo con la normativa aplicable en esta materia.

¿Cómo procede el titular de una cuenta corriente bancaria a su cierre?

La cuenta corriente bancaria puede cerrarse por decisión unilateral de su titular en cualquier momento.

Sin perjuicio de lo anterior, es conveniente que el titular de la cuenta corriente bancaria antes de comunicar su decisión de cierre al banco verifique que no existan cheques cuyo cobro esté pendiente o en su defecto provisione los fondos suficientes para su cancelación. Asimismo y en caso que se hubieren contratado pagos automáticos de cuenta con cargo a la cuenta corriente bancaria que se pretende cerrar, es aconsejable ponerles término en forma previa.

Ahora bien, es recomendable que el titular comunique en forma escrita la decisión de cierre al banco, preferentemente en la sucursal donde abrió su cuenta corriente bancaria, conservando una copia timbrada por éste hasta que finalice el proceso de cierre.

¿Cuáles son las principales características de una cuenta corriente con pago de intereses?

Para que el cuentacorrentista pueda acceder al pago de intereses pactado con el banco a través del contrato de cuenta corriente respectivo, debe mantener disponible en ésta un saldo promedio mensual mínimo indicado en el contrato.

La tasa de interés ofrecida por el banco debe estar expresada en términos anuales (360 días). Ésta se aplica sobre los saldos promedio disponibles en cada mes y los intereses correspondientes se abonan al inicio del mes siguiente a aquél en que fueron devengados.

Los bancos pueden modificar la tasa de interés pactada. En todo caso, si disminuyen la tasa de interés pactada, deberán avisar a los respectivos cuentacorrentistas a lo menos con cinco días de anticipación a la fecha en que empiece a aplicarse la nueva tasa.

El aviso en este caso pueden darlo por carta, correo electrónico o mediante anuncios destacados en los lugares en los que habitualmente se atiende a estos clientes.

¿Qué es el sobregiro de una Cuenta Corriente?

Los sobregiros en una cuenta corriente bancaria corresponden a todos aquellos giros efectuados en la cuenta sin que existan fondos disponibles, constituyendo, por lo tanto, créditos que el banco librado concede al comitente.

Estos sobregiros pueden obedecer a una modalidad de crédito previamente acordada con el titular de la cuenta corriente (sobregiros pactados), o bien, pueden originarse por una contingencia o una operación especial, sin que al comitente le asista un derecho contractual para sobregirar la cuenta (sobregiro sin pacto previo).
Cuentas de Ahorro
 

 
Definición

Las diferencias entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente son muy pocas. Las principales diferencias son:
  • La entidad entrega al usuario una libreta, en la cual se registran los movimientos efectuados en la cuenta.
  • La cuenta de ahorros ofrece menos facilidades para realizar transacciones con el fin de dar mayor permanencia a los saldos.Para compensar estas restricciones generalmente las entidades ofrecen al usuario un interés más alto que las de cuentas corrientes.
  • La cuenta de ahorros sirve para la administración del dinero y originalmente no está asociada a ningún tipo de crédito.
Consejos Prácticos

Antes de abrir una cuenta:
  • Antes de firmar los contratos distinga el alcance de las clausulas, es obligación de la entidad explicar el contenido de las mismas.
  • Tenga claro cuáles son sus derechos y obligaciones como cuenta ahorrista.
  • Con antelación averigüe cuales son las tarifas y costos asociadas, realice una investigación previa de las alternativas existentes en el mercado antes de tomar una decisión.
Al momento de manejar la cuenta
  • Distinga que tarifas corresponden a la cuenta de ahorros y cuales son generadas por otros productos
  • Tenga un control minucioso de sus depósitos y retiros con los respectivos respaldos.
  • Nunca preste su cuenta para que terceras personas realicen transacciones mediante ésta.
  • Verifique sus saldos periódicamente.
  • Actualice periódicamente y en las ventanillas de la entidad su cartola.

Al momento de cerrar una cuenta

  • Al momento de cerrar la cuenta de ahorros, comuníquelo por escrito a la entidad y conserve una copia de esta comunicación.
  • En caso de que haya suscrito pagos automáticos a su cuenta, es aconsejable que termine con ese servicio en una fecha previa al cierre de la misma.
Depósitos a Plazo
Definición

Es un producto en el cual el cliente entrega un monto de dinero a la entidad financiera a un plazo determinado y una tasa fija. Una vez concluido este plazo la institución tiene la obligación de devolver al cliente la cantidad entregada más los intereses respectivos.

El cliente debe estar consciente que no puede acceder a estos fondos antes del plazo determinado, existen instituciones que permiten acceder a una porción de estos, previa la aplicación de una penalización, la cual no se cataloga como tarifa y por ende no se encuentra normada.

La diferencia fundamental entre este tipo de depósitos y los que se realizan en cuentas corrientes y de ahorros consiste en que estos el cliente pude disponer de forma inmediata sin ningún tipo de penalización motivo por el cual la tasa de interés generada en depósitos a plazo suele ser mayor que la tasa generada en cuentas de ahorro y corriente.

Existen otros medios por el cual el cliente puede realizar inversiones, específicamente los fondos de inversión. Cabe mencionar sin embargo que estos no se encuentran controlados por la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador.

Componentes 
  • Monto: La cantidad de dinero que el usuario entrega a la entidad.
  • Plazo: El período de tiempo, acordado mutuamente entre el cliente y la entidad, por el cual el usuario entrega los fondos a la entidad. Durante este tiempo el usuario no podrá disponer de esos fondos. Una vez concluido el plazo el cliente recibirá de la entidad la cantidad entregada inicialmente más los intereses generados.
  • Tasa Nominal Anual: Esta es la tasa que recibirá el cliente si mantiene sus inversiones por un periodo de 360 días. Generalmente es la tasa que se negocia con el cliente financiero. Para determinar la tasa correspondiente se debe utilizar la tasa efectiva
  • Tasa Efectiva: La tasa real que se recibe por un deposito en función al plazo acordado con la institución.
Consejos Prácticos
  • Lea atentamente y entienda los términos y condiciones del contrato del producto Depósitos a Plazo
  • Verifique y consulte a su asesor acerca de las clausulas de cancelación anticipada del producto
  • Consulte acerca de las multas o penalizaciones aplicables al producto que está contratando
  • Entienda las condiciones del pago de intereses generados por el Depósito a Plazo
  • Mantenga el documento físico en un lugar seguro y, en caso de considerarlo necesario, establecer el documento como NO ENDOSABLE.